להוסיף לרשימה
רפורמה בשוק האשראי לעסקים קטנים ובינוניים וטיוב מאגר נתוני אשראי
נושא ההחלטה:
רפורמה בשוק האשראי לעסקים קטנים ובינוניים וטיוב מאגר נתוני אשראי
מחליטים:
במטרה לקדם את התחרות בשוק האשראי לעסקים קטנים ובינוניים ולמשקי בית בישראל ולשפר את נגישותם לאשראי –
1 . על מנת לאפשר הקמת מאגר אשראי לתאגידים, לטובת גישה של נותני אשראי לנתוני תאגידים (להלן – מאגר אשראי לתאגידים) ובכך להגביר את התחרות בשוק האשראי לתאגידים ולעסקים קטנים ובינוניים בפרט – לתקן את חוק נתוני אשראי, התשע"ו-2016 (להלן – "חוק נתוני אשראי" או "החוק") כך שהוראות חוק נתוני אשראי יחולו לעניין מאגר האשראי לתאגידים באופן מותאם לאופי המאגר ולהבחנה שבינו לבין המאגר ליחידים, ובכלל זאת לתקן את החוק כמפורט:
א. להתאים את מטרות החוק להקמת המאגר לתאגידים ולניהולו ובין היתר לעניין השמירה על סודותיהם המסחריים של התאגידים.
ב. להוסיף את מקורות המידע הבאים לגבי תאגידים:
1) רשות התאגידים;
2) המוסד לביטוח לאומי.
ג. לקבוע כי סוגי נתוני האשראי על תאגיד שיעבירו מקורות המידע למאגר האשראי לתאגידים ייקבעו על ידי נגיד בנק ישראל בכללים לפי סעיף 112 לחוק ולהרחיב את סמכות הנגיד בדומה למנגנון הקבוע בסעיף 112 לחוק לקבוע בכללים כי מקורות מידע יעבירו למאגר האשראי לתאגידים נתונים נוספים על תאגיד שאינם נתוני אשראי, אשר נדרשים לטובת המטרות הקבועות בחוק. לגבי מקור מידע שהוא גוף ממשלתי – הוראות כאמור בסעיף קטן זה ייקבעו בהסכמת השר הממונה על מקור המידע.
ד. לקבוע כי הסמכויות לקבוע הוראות בתקנות יוקנו לנגיד בהתאם למנגנון הקבוע בסעיף 112 לחוק בתחומים הבאים: הגופים אשר יהיו רשאים לקבלת מידע או חיווי מהמאגר, אופן שמירתם במאגר, התנאים למסירתם מהמאגר והשימוש בנתונים הנוגעים לתאגיד.
ה. לבטל את הוראות החוק המתייחסות להפעלת שירות מידע על עוסקים. ההסדרים לעניין לקוח שהוא יחיד יחולו גם לעניין עוסק שאינו תאגיד וייקבעו הוראות מעבר לעניין זה.
ו. לקבוע כי מבטחי אשראי יהיו רשאים לבקש חיווי אשראי לגבי תאגידים.
ז. לקבוע כי הזכות של לקוח לבקש אי-הכללת נתונים לגביו במאגר לא תחול לגבי לקוח שהוא תאגיד.
ח. להסמיך את הנגיד לקבוע הוראות בעניין יידוע לקוח שהוא תאגיד, לרבות באמצעות מקורות המידע, על תחילת איסוף נתונים לגביו.
ט. לבטל את המגבלות על שימוש בנתוני האשראי של תאגיד לצורך פיתוח מודלים סטטיסטיים.
י. לקבוע כי הנגיד יהיה רשאי לתת ללשכות אשראי גישה למידע לא מזוהה הכלול במאגר אשראי לתאגידים לגבי תאגידים ומידע לא מזוהה של יחידים בעלי זיקה לתאגיד, הדרוש להן לפיתוח מודל סטטיסטי לשם מתן חיווי אשראי ושירותים המתבססים על נתוני אשראי. גישה כאמור יכול שתינתן על בסיס הצלבה שיבצע עובד בנק ישראל, שהורשה לכך על ידי הנגיד, של המידע במאגר לגבי תאגידים עם המידע לגבי היחידים בעלי זיקה לתאגיד שנמצא במאגר הקמעונאי.
יא. לקבוע כי הנגיד יהיה רשאי להתיר למשתמשים בנתוני אשראי גישה למידע לא מזוהה כאמור בסעיף קטן (י) לגבי תאגידים.
יב. לקבוע כי הנגיד, בהסכמת שר המשפטים, יהיה רשאי לקבוע כי מידע כאמור בסעיף קטן (י) הנוגע ליחידים בעלי זיקה לתאגיד, ובכלל זה מידע שהתקבל על בסיס הצלבה כאמור באותו סעיף, יונגש גם למשתמשים בנתוני אשראי, בהתאם לכללים שיקבע הנגיד בהסכמת השר.
יג. מודל חיווי אשראי יותאם לאופי העסקי של התאגידים כך שיימסרו מבנק ישראל ללשכות האשראי אותם הנתונים לגבי הלקוח המשמשים לצורך הפקת דוח אשראי ובכך תתאפשר גמישות לגבי החיווי ובין היתר לא תחול המגבלה שבסעיף 35 לחוק ביחס למסירת נתוני אשראי של לקוח ללשכת אשראי.
יד. להקנות לממונה סמכות לקבוע הוראות לעניין חיווי אשראי לתאגידים ובכלל זה תוכנו, הגופים שלהם ניתן למסור את נתוני החיווי, אופן הצגתו והנתונים שיצורפו לו.
טו. לקבוע כי בירור הממונה בעניין תלונת לקוח ובקשה לתיקון מידע על לקוח שהוא תאגיד לגבי מקור מידע פיננסי ייערך לאחר שהלקוח פנה למקור המידע ומקור המידע לא טיפל בבקשתו בתוך זמן סביר או סירב לבקשתו לתיקון מידע.
טז. לקבוע כי בנק ישראל לא יידרש למחוק מהמאגר נתונים מזהים של לקוח שהוא תאגיד בתום תקופת התיעוד כקבוע בסעיף 23(ג) לחוק, וכי הוא יהיה רשאי לשמור את נתוני האשראי של הלקוח, לרבות הפרטים המזהים, במאגר אחר המשמש אותו לשם ביצוע תפקידיו.
יז. ייערכו התאמות, במידת הצורך, לעבירות ולהפרות לעניין הטלת עיצום כספי שיחולו ביחס למאגר האשראי לתאגידים ובהתייחס למידע לגבי לקוחות שהם תאגידים.
יח. לקבוע כי ההוראה בדבר מסירת דוח ריכוז נתונים ללקוח אחת לשנה ללא תשלום, כאמור בסעיף 38 לחוק, תחול רק על לקוח שהוא יחיד.
יט. להסמיך את הנגיד לדרוש ממקורות מידע, מידע על גוף שאינו יחיד שלא ניתן יהיה להפיק בגינו דוח אשראי או דוח ריכוז נתונים, ובלבד שלגבי מקור מידע שהוא גוף ממשלתי – הוראות בעניין זה ייקבעו בהסכמת השר הממונה על מקור המידע.
כ. לקבוע כי ניתן יהיה לדרוש ממקור מידע, מידע מזהה על יחיד שהוא בעל שליטה, לווה במשותף, ערב לעסקת אשראי של תאגיד או יחיד שהתאגיד ערב להתחייבויותיו בעסקת אשראי, ובלבד שהתאגיד אינו נותן ערבות כדרך עיסוק (להלן – יחיד בעל זיקה); בדוח האשראי ובדוח ריכוז נתונים ניתן יהיה להציג מידע מזהה כאמור על יחיד בעל זיקה; בסעיף קטן זה, "מידע מזהה" – שם, מספר תעודת זהות ופרט מזהה אחר שקבע הנגיד, בהסכמת שר המשפטים; מאגר מידע על תאגידים לא יכלול מידע אישי אחר למעט מידע מזהה כאמור. על מידע על יחיד בעל זיקה יחולו הוראות המאגר הקמעונאי בהתאמות הנדרשות.
כא. לקבוע כי הנגיד רשאי לקבוע כי מקורות מידע יעבירו למאגר האשראי לתאגידים מידע הדרוש לבנק ישראל לשם מילוי תפקידיו על פי דין ובלבד שמתקיימים כל אלה:
1) לגבי מקור מידע שהוא גוף ממשלתי, הוראות כאמור ייקבעו בהסכמת השר הממונה על מקור המידע;
2) המידע המבוקש הוא מידע שאינו מידע אישי כהגדרתו בסעיף 3 לחוק הגנת הפרטיות.
כב. לקבוע כי בנק ישראל יהיה רשאי, לשם מילוי תפקידיו על פי דין, לעשות שימוש במידע מזוהה לגבי תאגיד ולגבי יחיד בעל זיקה הכלול במאגר ובכלל זה להצליב מידע מזוהה ממאגר האשראי לתאגידים הנמצא בידיו לפי דין וכן להעבירו למאגרי מידע אחרים המשמשים אותו לצורך מילוי תפקידו ובלבד שבנוגע למידע על יחיד בעל זיקה – לא יוצלב ולא ייעשה שימוש במידע אלא על יחיד בעל זיקה לתאגיד מהותי.
בסעיף זה, "תאגיד מהותי" –תאגיד שסך חשיפת האשראי שלו עלתה על 0.05% מסך האשראי לכלל התאגידים במאגר התאגידי; הנגיד, בהסכמת שר המשפטים, רשאי לשנות בצו את השיעור הקבוע בסעיף קטן זה; לעניין זה, סך חשיפת האשראי של תאגיד תכלול את סך האשראי שלו, של השולט בו ושל התאגידים שבשליטתו ושבשליטת השולט בו, ולעניין השולט יחד עם אחרים – ייוחס סך האשראי הקובע כאמור לכל אחד ואחד מהשולטים בנפרד.
כג. להסמיך את הנגיד לקבוע הוראות לעניין אגירת מידע על ידי מקורות המידע עד להקמת המאגר לתאגידים.
כד. ייבחן הצורך בקביעת הוראות ייעודיות לעניין גביית אגרות ביחס למאגר האשראי לתאגידים.
2 . לצורך שיפור יעילות מאגר נתוני האשראי ללקוחות פרטיים ושכלול שוק האשראי למשקי בית – לתקן את חוק נתוני אשראי, בהתאם לעקרונות שנקבעו בתזכיר חוק נתוני אשראי (תיקונים שונים), התשפ"ב-2021, שפורסם להערות הציבור ביום 11 באוקטובר 2021, וכן תיקונים נוספים, הכוללים, בין היתר, את אלה:
א. למחוק את ההסדר אשר נקבע במסגרת החוק לעניין חברת החשמל, הן לגבי היותה מקור מידע החלה עליו חובה עתידית להעביר מידע למאגר נתוני אשראי והן לגבי אפשרותה לקבל מידע מהמאגר ולעשות בו שימוש כקבוע בחוק וכן למחוק את בתי המשפט כמקור מידע.
ב. לקבוע שלא יינתן רישיון שירות נתוני אשראי למי שהוא או בעל עניין בו בעל שליטה בכל נותן אשראי ולא רק במשתמש בנתוני אשראי, למעט מי שנותן אשראי אגב מכירת נכס או מתן שירות בלבד וכן הוא אינו מפוקח לעניין פעילות מתן האשראי.
ג. לקבוע הוראות לעניין כשירות לכהונה כנושא משרה בלשכת אשראי ולהקנות לממונה סמכויות להתנגד למינוי נושא משרה בלשכת אשראי או להפסקת כהונתו, בדומה להוראות שבפקודת הבנקאות, 1941, בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), תשע"ו-2016 ובחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), תשמ"א-1981 ולתקן בהתאם את חוק המידע הפלילי ותקנת השבים, התשע"ט-2019.
ד. לקבוע כי לשכת אשראי תוכל לקבל גישה למידע לא מזוהה מתוך המאגר לטובת פיתוח מודלים סטטיסטיים, בין השאר, כדי לשקף לנותני האשראי וללקוחות נתונים סטטיסטיים שיאפשרו להם לפעול בצורה מושכלת יותר.
ה. לקבוע כי רק מקור מוסמך, המפוקח על פי דין לעניין מתן האשראי, יהיה רשאי להעביר נתוני אשראי למאגר, זאת כפוף למנגנון ההחרגות הקבוע בחוק.
ו. לתקן את מנגנון אי-ההכללה במאגר כך שמחיקת הנתונים על מי שביקש שלא להיכלל במאגר תיעשה רק בחלוף שנה ממועד בקשת אי-ההכללה או מיום אי ההכללה בפועל, לפי המאוחר.
ז. לאפשר למשתמש בנתוני אשראי להשתמש במידע שהופק מדוח אשראי של לקוחות לפיתוח ותיקוף מודלים, זאת בתנאי שניתנה הסכמה מפורשת של הלקוחות וכן שהוסרו הפרטים המזהים שלהם ולהסמיך את הממונה לקבוע הוראות לעניין זה.
ח. לקבוע כי נותן אשראי לא יוכל לבקש מהלקוח דוח ריכוז נתונים לגביו או דוח אשראי אשר נמסר ללקוח מנותן אשראי אחר בהתאם להוראות לפי חוק זה.
ט. לתקן את סעיף 26(א)(2) לחוק ולקבוע שהתקופה שעד אליה נדרש מקור מידע המקבל מידע מהמאגר להעביר נתוני אשראי למאגר תוארך משנה לשנתיים, והסמכות להאריכה תוקנה לנגיד במקום לשר המשפטים, בהסכמת הנגיד.
י. לתקן את סעיף 58 לחוק כך שבנק ישראל יהיה רשאי לגלות ידיעה או להראות מסמך אם יראה צורך בכך לצורכי הליך פלילי או הליך אכיפה מנהלי או במקרה שבו קיים לדעת הממונה חשש לחיי אדם.
יא. להסיר את המגבלה הקבועה כיום בסעיף 26(א)(4) לחוק שלפיה הסכמת הלקוח למסירת דוח אשראי לגביו יכולה להיות לעסקת אשראי מסוימת בלבד, ובמקומה לקבוע כי ההסכמה תהיה לשם התקשרות בעסקת האשראי או לשם הבטחת קיום תנאיה וכי המשתמש בנתוני אשראי רשאי לעשות שימוש בנתוני אשראי שנמסרו לו בדוח אשראי גם לגבי עסקאות אשראי אחרות של הלקוח, ובלבד שעסקאות אלה נכרתו קודם לקבלת הסכמתו של הלקוח למסירת נתוני האשראי והלקוח נתן את הסכמתו המפורשת לשימוש האמור.
יב. להקנות את הסמכות שבסעיף 26(ב) לחוק לקבוע סוגים של נותני אשראי שיהיו רשאים לבקש דוח אשראי מלשכת אשראי אף שאינם מעבירים או מתחייבים להעביר נתוני אשראי למאגר לנגיד בלבד.
יג. להוסיף בסעיף 38(ה) לחוק סמכות לנגיד לקבוע פטור מתשלום עבור מסירת מידע בהתקיים נסיבות שייקבע הנגיד.
יד. לתקן ולהרחיב את מנגנון חיווי האשראי כמפורט להלן:
1) לשנות את המשמעות של חיווי אשראי כך שהוא יורחב ויתייחס באופן רחב יותר להערכת הסיכוי כי הלקוח יעמוד בפירעון התשלומים שבהם הוא התחייב ולא רק בשאלה האם לתת ללקוח אשראי או לא;
2) להרחיב את קשת המקרים שבהם ניתן יהיה לקבל חיווי אשראי גם לשם הבטחת קיום תנאי העסקה ולא רק לשם התקשרות עם הלקוח בעסקה חדשה;
3) להסמיך את שר המשפטים, בהתייעצות עם שר האוצר והנגיד או לפי הצעת אחד מהם, לקבוע נסיבות ותנאים שבהם נותן אשראי יהיה רשאי לבקש חיווי אשראי גם לגבי מי שהוא אינו הלקוח שלו נתן אשראי ובלבד שהדבר נדרש לצורך מתן האשראי ללקוחו, ויראו אותו כלקוח לעניין הוראות סימן ג' לפרק ז' לחוק.
טו. לקבוע כי נותן אשראי יהיה רשאי להחזיק בחיווי אשראי לתקופה שלא תעלה על 60 ימים ובתום תקופה זו יהיה חייב למחקו.
טז. לערוך תיקונים שונים הנוגעים לסמכויות הממונה לפקח ולאכוף את הוראות החוק. ובכלל זאת מוצע לאפשר לממונה להסתייע בבודק שאינו עובד בנק ישראל לשם ביצוע כלל תפקידי הפיקוח והבקרה.
יז. לתת אפשרות לממונה על נתוני האשראי בבנק ישראל לתת הוראות בנוגע לתיקון פגמים שהתגלו בפעילותם של לשכות נתוני האשראי, לשכת מידע על העוסקים, מיופה כוח בתמורה, מקור מידע או נותן אשראי.
יח. לתקן את סעיף 60(ד) לחוק כך שבנק ישראל יוכל להחזיק את המאגר שלא במתקניו, כפוף לקיום חובת ההיוועצות כאמור בסעיף 16(ג) לחוק.
יט. לתקן את סעיף 87(ב) לחוק ולקבוע כי מידע מדגמי יימחק ממאגרי המידע של בנק ישראל כאשר אינו נדרש עוד באופן סביר להמשך הליכי הפיקוח ולכל היותר בתוך שלוש שנים ממועד מסירתו או איסופו אלא אם כן המידע נדרש לצורך הליכים פליליים או מנהליים.
כ. לתקן את הסעיף הקובע את הסכום הבסיסי להטלת העיצום הכספי לעניין נותן אשראי בסיכון נמוך ולעניין נותן אשראי שאינו מקור מידע המעביר מידע למאגר משתמש בנתוני אשראי או נותן אשראי בסיכון נמוך.
כא. לתקן את רשימת ההפרות שבשלן ניתן יהיה לפתוח בהליכים פליליים או להטיל עיצום כספי.
כב. לקבוע כי ניתן יהיה לגבות אגרות בעד בקשת רישום למיופה כוח בתמורה ואגרה שנתית אשר תוטל על מיופה כוח בתמורה וכן ייקבע כי ניתן יהיה לקבוע גובה אגרה שונה בהתאם לסיווגו של מיופה הכוח בתמורה.
בהחלטה זו –
"בעל שליטה" – אחד מאלה:
1. מי שגוף מפוקח דיווח לגביו למאסדר כי הוא בעל שליטה בו, ובכלל זה בעל שליטה בתאגיד מדווח, כהגדרתו בחוק ניירות ערך, תשכ"ח-1968;
2. מי שמחזיק מחצית או יותר מסוג מסוים של אמצעי שליטה בתאגיד;
3. מי שמחזיק 25% או יותר מסוג מסוים של אמצעי שליטה בתאגיד ואין אדם אחר המחזיק במחצית או יותר מסוג מסוים של אמצעי שליטה בתאגיד;
4. אדם שעמד בתנאים שקבע הנגיד, בהסכמת שר המשפטים, בהתבסס על יכולתו להכווין את פעילותו של התאגיד, בין לבד ובין יחד עם אחרים.